주택 융자를 얻게 될 경우 제일 신경쓰여지는 부분은 아마도 이자율일 것입니다. 왜냐하면 이자율에 따라 자신이 부담하여야 할 월 모게지 페이먼트가 결정되기 때문이지요. 이자율이 높으면 월 모게지 상환액이 높아지고 이자율이 낮으면 상대적으로 월 모게지 상환액이 낮아지게 됩니다.

모게지 이자율은 모든 사람들에게 동일하게 적용되지는 않습니다. 각 사람들마다 처해진 상황이나 형편에 따라 다를 수 있다는 것입니다. 융자은행의 입장에서 모게지 융자란 일종의 투자, 즉 리스크에 대한 보상이라는 측면에서 다루어집니다. 따라서 위험부담이 높으면 높을수록 이에 따라 높은 이자율을 요구하게 되는 것이지요.

그러면 과연 어떻게 하면 좀 더 낮은 이자율을 얻을 수 있을까요?

첫째, 좋은 신용상태를 유지하여야 합니다.
주택 융자에 있어서 신용점수가 매우 중요한 영향을 미친다는 것은 너무나 잘 알고 계시리라 믿습니다. 신용점수는 융자 리스크에 가장 커다란 영향을 미치는 변수입니다. 따라서 좋은 이자율을 얻으려면 크레딧 점수가 좋아야 합니다. 700점 이상이면 무난히 융자를 받으실 수 있지만 740점 이상이면 혜택을 더 받으실 수 있는데 어떤 렌더들은 780점 이상일 경우 이자율의 1/8 포인트, 즉 0.125를 낮추어 줍니다. 크레딧은 Trade Line이 3~5개 있으신게 좋은데, 2년 이상의 history가 있으셔야 하고 한도액의 30% 이하의 수준을 유지하시는 게 좋습니다. 물론 크레딧 카드를 사용할 경우 가능한 한 매달 카드 잔액을 모두 갚고 절대 늦게내는 경우가 없어야 좋은 신용기록을 가지실 수 있습니다.

둘째, 포인트를 내실 수 있습니다.
포인트는 1퍼센트(%)를 의미하며 흔히 선이자라고들 하는데 융자금액에 적용되며 포인트를 내게 되면 이자율을 낮출 수 있고 상대적으로 월페이먼트가 줄어들게 됩니다. 만일 40만불의 모기지를 얻는 경우 1 Point의 디스카운트 포인트를 낸다면 4천불을 내게 되며 2포인트를 내면 8천불을 선이자로 낸다는 이야기입니다.

일반적으로 1포인트를 내면 이자율을 0.375~0.5% 정도 낮출 수 있는데 물론 은행마다 그리고 채권시장의 상황에 따라 수시로 바뀌어질 수 있습니다. 이자율을 낮추기 위해 수수료를 지불할 것인가의 여부는 과연 얼마동안 모게지를 가지고 있을 것인가에 좌우됩니다. 만일 2~3년 안에 이사를 간다거나 재융자를 할 계획이 있다면 포인트를 내는 것이 의미가 없고 10년 이상 거주할 예정이라면 포인트를 냄으로써 궁극적으로 많은 금액을 절약하실 수 있을 것입니다.

셋째, 적당한 다운페이를 하십시오.
통상적으로 렌더들은 20%의 다운페이를 요구합니다. 이 말은 주택가치 대비 융자비율이 80%가 된다는 것인데 20% 미만의 다운페이를 할 경우 부족한 부분에 대해서는 2차 모게지(홈 에쿼티)를 얻거나 모게지 보험을 통하여 해결할 수 있습니다. 5% 다운하실 경우와 10% 다운하는 경우의 이자율에는 큰 차이가 있습니다.

넷째, 현명한 Lock-In을 하십시오.
융자를 상담하거나 신청할 때 자신에게 적용되는 이자율은 그 당시의 시장 이자율을 기준으로하는 예상 이자율일 뿐 그 이자율로 융자를 받을 수 있다는 보장을 받는 것은 아닙니다. 왜냐면 모게지 이자율은 시시각각 변동되며 이에 따라 이자율이 낮아질 수도 또 높아질 수도 있기 때문입니다. 만일 신청하실 때의 이자율로 융자를 받기 원하신다면 이자율을 고정 즉 Lock-In하는 옵션을 선택하셔야 합니다. 이자율 Lock-In이란 정해진 기간 동안 융자를 끝낼 경우 특정한 이자율을 보장해 준다는 법적 약속이기에 시장 이자율이 추후 오르고 내리더라도 영향을 받지 않습니다. 적당한 시점에서 Lock-In을 하는 것은 참으로 현명한 선택이라고 봅니다.

위의 사항들을 참고하시고 보다 낮은 이자율을 얻어 절약하셔서 재산 증식하시는데 도움이 되길 바랍니다.

유니스 권 (408)891-9531 트라이 베이 모게지 그룹