신 현근 Archer Capital 모기지 은행 부행장

소기업 경영에 있어 상업 은행, 저축 은행, 모기지 은행, 신용 조합, 융자 회사 등 소기업이 선택하게 되는 금융 기관은 당좌 거래를 통하여 지급 서비스를 제공하거나 소기업의 창업, 운영, 부동산이나 장비 구입, 확장 등에 필요한 융자를 제공합니다. 여기에서는 소기업이 금융 기관이나 금융인을 선정할 때 고려해야할 기준들을 살펴봅니다.

1. 금융에 대한 전문성
차입 자금의 공급처는 매우 다양하고 각각 독특한 좁은 시장을 목표로 하는 경우가 많습니다. 부동산, 사업용 장비나 기계, 사업체 구입, 운영 자금, 무역 금융 등 특수한 대상을 주된 융자 대상으로 하는 전문화된 금융기관이 있을 뿐만 아니라, 다양한 대상을 지원하는 금융 기관이라
할지라도 금융의 목적에 따라 이를 취급하는 부서가 각각 다른 경우가 많습니다.

예를 들어 부동산을 융자대상으로 하는 금융기관이라도 주거용 부동산만을 융자 대상으로 하는 금융 기관이 있는가하면, 소유자 점유 상용 부동산, 투자자 소유 상용 부동산, 산업용 부동산, 콘도, 나대지, 경매 부동산 등에 대한 융자를 전문으로 취급하는 금융 기관이 있어 극히 세분화
되는 것을 볼 수 있습니다. 이러한 융자 시장의세분화는 장비 구입 자금 대출 등 다른 분야의 금융에서도 쉽게 볼 수 있습니다.
그러나 소기업이 여러 금융 기관이나 같은 금융 기관의 다른 지점에 같은 내용의 융자를 협의하는 경우에 융자 신청역(Loan Officer)마다 이에 대하여 매우 다른 응답을 하는 경우가 많습니다.

물론 금융 기관마다 취급하는 융자 종류와 심사 기준이 다르기 때문에 이에는 불가피한 측면이 있지만, 한편으로는 소기업 측의 사정을 듣고서 신속하게 융자 가능성 여부를 답변할 수 있는 융자 신청역이 많지 않은데서도 원인을 찾을 수 있습니다. 그러므로 소기업 입장에서는 그 소기업이 관심을 가지는 금융 분야를 전문적으로 취급하는 금융 기관을 찾는 것이 중요하지만, 같은 금융 기관 안에서도 자기가 취급하는 금융에 대하여 해
박한 지식을 가진 융자 신청역 등 전문 금융인을 찾는 것이 더욱 중요할 수도 있습니다.

2. 업종에 대한 전문성
금융 기관이나 그 기관의 당좌 책임자, 융자 신청역 등이 소기업이 경영하는 업종에 대하여 잘 알고 있다면 필요할 때에 적절한 도움을 받을 수 있을 것입니다. 그러므로 금융 기관이나 그 지점 또는 담당 융자 신청역이 소기업이 속한 업종에 대하여 많은 융자를 한 실적이 있는지를
살펴보는 것이 좋을 것입니다. 소기업이 청과상, 의류상, 세탁소, 네일 살롱, 수퍼 마케트, 식당, 건설업, 학원등을 경영하고 있
다면 소기업의 경영주는 스스로 경영하는 특정 업종을 많이 지원한 경험이 있는 금융 거래처를 우선적으로 선택하여야 할 것입니다.

3. 업무 처리의 기민성
보통 소기업을 운영하는 경영자는 신속한 의사 결정에 익숙하지만 금융 기관의 임직원들은 차근차근 일을 추진하는데 익숙합니다. 그러므로 소기업을 운영하는 경영자는 융자를 신청하는 경우에도 자금이 실제로 필요한 때보다 훨씬 빠른 시기에 융자 신청서와 부대 서류를 융자 신
청역에게 제출하는 것이 필요합니다.

그러나 경우에 따라서는 상대적으로 빠른 시일 안에 자금이 필요한 경우 등이 있으므로 이러한 때에는 이러한 긴급성을 잘 이해하고 기민하게 상황에 대처하는 융자 신청역의 도움이 절대적으로 필요합니다. 그러므로 융자 신청역이 관료적인 일처리에만 익숙하다고 느껴지는 경우에는
주의하여야 할 것입니다.

4. 재량권 활용 능력
소기업을 경영하는 과정에서 일시적으로 수표 구좌에 유동 잔고(Available Balance)가 충분하지 않지만 수표를 발행해야 할 경우 등 예외적인 상황이 발생할 수도 있습이다. 이러한 때 이를 관리하는 당좌 책임자 등이 그 소기업의 거래 실적, 입금 수표의 종류, 금액 등을 감안하여 입금하는 수표를 즉시 유동 잔고로 인정해줄 수도 있습니다. 금융 기관에는 여러 가지 내부 규정이 있으나 이러한 일반적인 규정에 대한 예외를 인정할 수 있는 권한을 여러 계층의 책임자에게 부여하는 것이 보통입니다.

여신 심사 과정에서도 예를 들어 융자 비율, 융자 금액, 신용 점수 등이 융자 심사 기준에 합치하지 않지만 고위 융자 신청역, 여신 위원회 등의 승인이 있는 경우에는 일정한 범위에서 예외를 인정받을 수 있는 경우가 있습니다. 이러한 권한을 가진 책임자가 필요할 때 적절히 재
량권을 행사한다면 평소에 좋은 관계를 유지해오던 소기업이 보호를 받을 수 있을 것입이다. 그러므로 무사안일한 업무 태도를 가진 금융인은 피하는 것이 좋을 것입니다.

5. 금융 기관의 안정성
금융 기관 자신이 여러 가지 이유로 취약한 입장에 있을 때에는 고객에 대한 충분한 서비스를 . 대출을 연장해 줄 만한 경우에도 금융기관 스스로의 재무 상태나 규제상의 이유 등으로 이를 거절하는 경우가 발생한다면 소기업이 갑작스럽게 어려운 사정에 처할 수 있습니다.

그러므로 곧 통폐합될 가능성이 있는 지점이나 금융 기관 또는 감독 기관으로 부터 업무 개선 명령을 받은 금융 기관 등을 피하는 것이 좋습니다. 금융 기관 자신이 어려운 처지에 있는 경우에는 고객의 어려운 입장을 고려할 여지가 없기 때문입니다.

6. 장기적 호혜 관계
소기업의 경영자는 상호 신뢰를 바탕으로 장기적으로 건실한 관계를 발전시켜 나갈 수 있는 금융 기관과 금융인을 찾을 필요가 있습니다. 이렇게 하는 것이 소기업과 금융거래처 모두에게 도움이 될 것입니다.

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