신용을 중시 여기는 미국 사회에서 크레딧 점수를 높이는 것은 돈을 저축하는 것과 직결되니 나의 재정 상태를 점검하고 돈 쓰는 습관을 재정비하여 크레딧 점수를 향상시켜야 하겠습니다. ‘Never be too late’라는 말이 있듯이 현재 내 신용 상태가 나쁘다 하여 실망하실 필요는 없습니다. 시작이 반이라는 말같이 지금부터라도 조금씩 향상시켜 간다면 언젠가는 만족된 크레딧 점수를 얻을 수 있을 것입니다. 한가지 유의할 점은 신용이란 하루 아침에 쌓아지는 것이 아니니 인내를 가지고 꾸준히 노력하셔야겠습니다.

자, 그러면 크레딧 점수를 향상시키기 위해 어떻게 해야하는지 5단계로 나누어 살펴보기로 하겠습니다.


1. 크레딧 리포트 신청
미국의 3대 크레딧 회사인 Equifax, Trans Union 그리고 Experian은 소비자 크레딧 기록을 저장 분석 집계하여 나름대로 점수를 내는데 세 회사마다 점수가 조금씩 다르므로 그 중간 점수를 사용합니다.

매년 1회의 무료 리포트를 제공받을 수 있는데 소비자에게 일일이 보내는 게 아니니 다음 세 가지 방법으로 신청하셔야 합니다. On-line을 통하여 www.annual creditreport.com에 가시거나 877-322-8228 에 전화하시거나 아니면 신청서를 작성하셔서 Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 에 보내시면 됩니다.

각 크레딧 회사 (Equifax, Trans Union 그리고 Experian)에 의뢰하셔서 크레딧 리포트를 받을 수도 있지만 그럴 경우에는 약간의 비용을 지불하셔야 합니다.


2. 리포트를 꼼꼼이 살펴보기
대부분의 소비자들이 겪는 경우지만 크레딧 리포트에서 잘못된 기록을 발견하는 일은 비일비재합니다.

크레딧 회사는 creditor에게 받은 정보를 그대로 반영하기 때문에 활자를 잘못 인쇄하기도 하고 내가 진 빚이 아닌데도 올라와 있거나 이미 다 갚은 빚인데도 계속 남아있는가 하면 다른 사람이 나의 social security 번호를 도용하여 크레딧을 열어놓을 수도 있습니다.

한국 분들은 비슷한 이름이 많아 자주 발생하는 문제인데 생년월일을 증명할 수 있는 자료를 첨부하셔서 잘못된 기록을 바로잡아야겠습니다.

만일 자신의 과실로 생긴 부정적인 요소가 있다면 습관을 고치는데 주력하십시오. 우선 payment를 제때에 납부하시는 것부터 시작하시고 과소비가 있다면 줄이도록 노력해야겠습니다. 연체나 결손처리(charge-off) 기록은 7년간, 차압의 경우는 10년간 크레딧 기록에 남아 있지만 대부분의 creditor는 한 번의 실수를 보는 것이 아니라 전반적인 것을 보기 때문에 꾸준히 착실하게 payment를 하시다 보면 크레딧이 좋아지는 것을 느끼실 수 있습니다.


3. 서류 고치기
다시 강조드리지만 낮은 크레딧 점수는 돈을 낭비하는 결과를 초래합니다.

크레딧 리포트를 조목조목 살펴보시고 잘못된 기록이나 정보가 있다면 크레딧 리포트와 함께 제공받은 dispute form을 작성하시거나 편지를 쓰셔서 문제되는 부분을 정확히 명시하시고 필요하시다면 증명할 수 있는 자료를 첨부하시는 것이 좋습니다. 보내시는 모든 서류는 copy하시고 보낸 날짜와 함께 보관하십시오. 신용 조사소는 서류를 받은 지 30일 내에 관련된 문제를 조사하여 해결하게 되어 있는데 혹시 문제가 지연되거나 제대로 일을 처리해 주지 않는다면 202-FTC-HELP에서 도움을 받으실 수 있습니다.


4. 빚을 청산하기
부채를 될 수 있는 대로 줄이고 제때에 지불하도록 노력합시다.
Payment를 제때에 지불할 수 없는 경우가 생긴다면 채권자에게 부탁하셔서 지불금액을 낮춘다거나 지불날짜를 늦추도록 선처를 요청하실 수 있습니다.

만일 콜렉션 회사로 넘어갔다면 기록은 지우기가 힘들고 정리하지 않는 한 영원히 나의 신용 기록에 남게 됩니다. 이런 경우 콜렉션 회사와 잘 거래하셔서 적정선에서 금액을 정한 후 완전히 지불하시고 크레딧 리포트에서 불명예스러운 기록을 제거하십시오. 구두상으로 거래가 이루어졌다면 돈을 갚으시기 전에 문서로 기록을 남기시는 것을 잊지 마십시오.

크레딧 카드가 많을수록 크레딧이 좋다고 생각하시는 분이 많습니다. 그러나 카드의 신용 한도를 합친 액수가 자신의 소득과 비교해 많으면 상환능력이 떨어지기 때문에 사용하지 않거나 필요없는 카드를 없애는 것이 좋습니다. 전문가들은 2-4개의 주된 카드를 소유하기를 권하고 있는데 한 account에다 밸런스를 모으는 것보다는 크레딧 한도액의 50% 선에서 나누어 골고루 분포해 놓는 것이 유리합니다.

Credit Account를 닫을 시 주의하실 점은;
*나중 발급받은 카드부터 닫아서 여태까지 쌓아온 신용기록에 지장을 주지않는다.
*하루 아침에 없애는 것이 아니라 시간을 두고 몇 달에 걸쳐 한다.
*좀 더 나은 기록을 위해 “closed by consumer”라는 사실을 확신시킨다.
*Creditor가 한도액을 높여준다 해도 항상 적정선을 유지한다.
*밸런스를 항상 낮게 유지하고 유동 계좌의 잔액을 줄인다.


5. 신용기록에 안정성 추가
긍정적인 요소를 첨가하여 나의 신용기록을 더욱 좋게하는 것은 어떨까요?

나름대로 신용이 있다고 자부하고 대출기관에 문을 두드렸다가 거절당하는 경우가 있는데 creditor의 불충분한 크레딧 내역 보고로 일어날 수 있는 일입니다. 주요 백화점이나 신용카드 회사의 경우는 다르지만 어떤 creditor들은 (예를 들어 여행사, 유흥업소, 지역 은행, gas card 회사, 크레딧 조합) 당신의 계좌정보나 납부기록을 신용조사소에 제공하지 않는데서 비롯되는데 연락하셔서 보고 요청을 하실 수 있습니다. 앞으로 새로운 account를 여실 계획이라면 여시기 전에 creditor에게 의뢰하셔서 여러분의 납부기록이나 채무내용을 신용조사소에 제공할 것을 다짐받으십시오.

조금만 방심하면 쉽게 망가지는 것이 신용상태이니 항상 점검하셔서 불필요한 credit line을 정리하시고 좋은 크레딧을 유지하십시오.

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