신현근 Archer Capital 부행장

파이코 신용 점수(FICO Scores)는 Fair Issac Corporation이 개발한 수학적인 모델을 사용하여 산출한 신용 점수를 말하며 3대 신용 조회 기관이 모두 이를 제공하고 있으며 금융계에서 가장 널리 사용되는 신용 점수입니다. 파이코 신용 점수(아래에서는 단순히 파이코 점수라 부름)는 지불 기록(Payment History) 35%, 채무 금액(Amounts Owed) 30%, 신용 기록 기간(Length of the Credit History) 15%, 활용하는 신용의 종류(Types of Credit in Use) 10%, 새로운 신용 활동(Pursuit of New Credit) 10%로 구성됩니다. 여기에서는 파이코 점수에 영향을 주는 위의 5대 구성 요소를 각각 살펴봅니다.

1. 지불 기록 (35%)
지불 기록이 소비자의 신용도를 평가하는 데에 가장 큰 영향을 미치는 요소로 작용합니다. 파이코 점수 산정에서는 지불 기록이 35%의 비중을 차지합니다.파이코 점수는 신용 보고서에 포함된 다양한 종류의 신용 구좌에 대한 지불 기록을 모두 감안합니다. 이러한 신용 구좌에는 비자, 마스터 카드 등 신용 카드, 백화점이나 주유소 카드 등 소매 구좌, 자동차 대출이나 학자금 대출 등 분할 지급 대출 과 금융 회사로 부터의 대출이나 모
기지 융자 등이 모두 포함됩니다.

파이코 점수는 파산, 강제 집행, 소송, 급여 압류, 세금 체납, 유치권이나 판결 등의 공공 기록이나 컬렉션 등을 심각하게 반영합니다. 연체, 공공 기록이나 컬렉션 등의 불리한 기록이 있는 경우에도 파이코 점수는 연체 등의 정도가 어느 정도인지, 언제 발생했는지, 금액이 얼마인지 그리고 이러한 항목이 몇 개나 되는지 등의 구체적인 내용을 고려합니다. 90일 동안의 연체는 30일이나 60일 동안의 연체에 비하여 매우 심각하게 다루어집니다. 그러나 발생 시기나 발생 빈도 등도 함께 고려되므로, 1개월 전에 있었던 60일 연체가 5년 전에 발생한 90일 연체보다 더 큰 영향을 파이코 점수에 미치게 됩니다.

30일 이상 늦었으나 60일이 넘지 않은 연체 기록을 가진 소비자가 20%에 달하지만 60% 이상의 소비자가 30일 이상 연체한 기록이 전혀 없다는 점을 참고하면 미국 사회가 신용 사회라는 말을 이해하게 됩니다. 대부분의 신용 구좌에 대하여 연체 없이 정상적으로 지급해온 좋은 기록을 가지고 있으면 파이코 점수가 높아집니다. 그러므로 일부 구좌에 대하여 불리한 기록이 있더라도 얼마나 많은 정상적인 구좌를 가지고 있는지가 파이코 점수에 큰 영향을 미치게 됩니다. 이런 점에서 연체 기록의 숫자와 계약대로 지불된 구좌의 숫자 등이 중요합니다.

2. 채무 금액 (30%)
파이코 점수는 먼저 모든 종류의 신용 구좌에 대하여 보고된 총 채무 잔액이 얼마인지를 우선 고려한 후에 신용 카드나 분할 상환 채무 등 구체적인 신용 구좌의 종류별로 채무 잔액이 얼마인지를 감안합니다. 지나치게 많은 숫자의 신용 구좌를 가지고 있는 경우에 과다 부채 상황에 빠질 가능성이 높아지므로 파이코 점수가 낮아집니다. 그러나 현재 잔액은 없지만 좋은 신용 기록을 유지해온 회전 사용 구좌를 폐쇄한다고 해서 신용 점수가 높아지는 것은 아닙니다.

특히 신용 구좌의 숫자가 적은 소비자는 함부로 구좌를 폐쇄하지 않아야 합니다. 또한 구좌를 폐쇄한다고 해서 그 구좌와 관련하여 발생한 연체 등의 불리한 기록이 없어지는 것이 아닙니다. 신용 카드처럼 회전 사용이 가능한 구좌를 사용할 때 최고 사용 한도에 가깝게 사용하는 것은 파이코 점수에 나쁜 영향을 미칩니다. 그러므로 회전 사용이 가능한 대출이나 차지 구좌의 대출 한도나 최고 사용액과 사용 잔액의 비율을 가능한 한 낮게 유지하는 것이 필요합니다.

미국 소비자들의 평균 잔액 비율은 약 32%로서 매우 낮음에 유의하여야합니다. 신용 카드 사용자의 10% 만이 모든 신용 카드의 사용 잔액 합계가 1만 달러를 넘습니다. 분할 지급 구좌의 대출 잔액이 당초 대출 금액의 몇 퍼센트인지도 중요한 요인입니다. 지속적으로 당초의 대출 금액을 변제하여 대출 잔액이 상당히 줄어진 기록은 파이코 점수에 좋은 영향을 미칩니다.

3. 신용 기록의 기간 (15%)
처음으로 신용 구좌를 개설한 시기와 구좌 종류별 개설 시기, 실제 신용활동을 개시한 시기 등이 영향을 미칩니다. 신용 기록의 기간이 길수록 유리한 영향을 미치므로 새로이 신용 사회에 참여하는 이민자나 젊은이들은 가급적 빨리 참여하는 것이 좋습니다. 동시에 여러 개의 새로운 구좌를 여는 경우에는 구좌의 평균 기간이 낮아지게 되어 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

4. 활용하는 신용의 종류 (10%)
위험도가 높은 종류의 신용을 활용하는 경우에는 점수가 낮아집니다. 예를 들어 소비자가 모기지 대출과 학자금 대출을 주로 사용하고 있는 경우에는 신용 카드나 융자 회사의 단기 금융을 주로 사용하고 있는 경우보다 높은 점수를 얻을 수 있을 것입니다. 여러 종류의 신용이 적절하게 배합된 경우가 이상적일 것입니다.

5. 새로운 신용 활동 (10%)최근에 개설된 구좌의 숫자 및 비율 그리고 개설 이후에 경과된 기간과 최근에 이루어진 신용 조회의 숫자와 신용 조회가 이루어진 이후에 경과된 기간 등이 점수에 중요한 영향을 미칩니다. 소비자가 자동차 대출을 신청하거나 주택 모기지를 신청하는 경우에 한 건의 융자만을 얻을 계획이지만 여러 신용 공여 회사와 동시에 상담을 진행하며 이들로 하여금 각각 신용 조회를 하도록 허용하는 경우가 있습니다.

파이코 신용 모델에서는 이러한 경우에 소비자가 입게 될 불이익을 줄이기 위하여 같은 목적으로 여러 개의 신용 조회가 14일 이내에 이루어지는 경우에는 이를 하나의 신용 조회로 간주합니다. 그러므로 이러한 경우에는 주어진 기간 내에서 여러 개의 조회를 허용하여야 합니다. 본인이 자기의 신용 상태를 알아보기 위하여 신용 조회 기관에 직접 자기의 신용 보고서를 요청하는 경우에는 파이코 점수에 부정적인 영향을 주지 않습니다.
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