신현근Archer Capital 모기지 은행 부행장

파이코 신용 점수(FICO Scores)는 Fair Issac Corporation이 개발한 수학적인 모델을 사용하여 산출한 신용 점수를 말하며 3대 신용 조회 기관이 모두 이를 제공하고 있으며 금융계에서 가장 널리 사용되는 신용 점수입니다. 신용 조회기관들은 파이코 점수에 사용하는 모델과는 다른 독
자적인 모델을 사용하여 산출한 여러 가지 신용 점수를 소비자에게 널리 판매하고 있으므로 소비자들은 금융을 제공하는 기관들이 대부분 사용하는 파이코 점수가 어떤 것인지 알아야 합니다.

1. 파이코 점수의 유무
모든 사람이 파이코 점수를 가지고 있는 것이 아니며, 신용 보고서에서 이 점수가 계산되기 위해서는 그 신용 보고서 상에 6개월 이상 된 살아 있는 하나 이상의 신용 구좌가 있어야 하며, 지난 6개월 동안에 하나 이상의 구좌에 대한 정보가 갱신되었어야 합니다. 그러므로 신용 기록
이 전혀 없는 분이나 신용 기록이 있으나 신용 점수가 없는 분등이 있습니다. 외국에서 근래에 이주한 이민자들의 경우나 신용 활동에 처음 참여하는 젊은이들은 이에 해당되며 이러한 분들이 융자를 얻고자 하는 경우에는 이 분들을 받아 주는 특수한 프로그램을 활용해야 합니다.

2. 파이코 점수의 범위
파이코 점수는 300에서 850 사이이며 점수가 높을수록 신용도가 좋은 것입니다. 신용 조회 기관이 제공하는 신용 점수 중에 점수의 범위가 위와 다른 경우에는 원래의 파이코 신용 점수가 아님을 알아야 합니다. 예를 들어 Experian Plus Score는 330에서 830 사이이며, TransUnion Personal Score는 400에서925 사이입니다. 소비자들이 안심하고 융자 기관들이 대부분 사용하는 파이코 점수를 알아보는 길은 myFICO.com을 방문하는 것입니다.

융자 기관마다 각각 다른 융자 정책과 다양한 프로그램을 가지고 있으므로 모든 융자 기관이 함께 사용하는 좋은 점수와 나쁜 점수를 구별하는 하나의 기준 점수는 존재하지 않습니다. 그러므로 구체적인 프로그램과 관련해서만 어느 파이코 점수가 그 프로그램의 기준에 적합한지 여부를 이야기할 수 있습니다. 그러나 주택 모기지의 경우에 보통 700점 이상이면 융자 기관이 좋은 조건의 프로그램을 제시하며, 620점 미만인 경우에는 매우 불리한 조건의 프로그램만을 제시합니다. 그러나 융자 기관의 대출심사는 신용 점수뿐만 아니라, 신용 보고서의 구체적인 내용, 다운 페이먼트, 수입, 자산, 주택의 종류 등 여러 가지 조건을 종합적으로 검토하여 이루어
지는 것임을 이해해야 합니다.

3. 파이코 점수에 영향를 미치는 요소
파이코 점수는 신용 보고서에 포함된 다양한 정보를 평가하여 산출하게 되는데 이 정보를 다음의 다섯 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 함께 제시된 백분율은 각 범주가 파이코 점수에 어느 정도의 영향을 미치는지를 표시합니다.

과거의 지불 기록 (Payment History, 35%)
채무 금액 (Amounts Owed, 30%)
신용 기록의 기간 (Length of the Credit History, 15%)
활용하는 신용의 종류 (Types of Credit in Use, 10%)
새로운 신용 활동 (Pursuit of New Credit, 10%)

그러므로 신용 점수를 높이기 위해서는 소비자가 본인의 신용 보고서에 포함되어 있는 위에 열거한 요소들을 주의 깊게 검토하여 아래의 예에서 보는 것과 같은 개선 방안을 마련하여야 할 것입니다. 10%의 소비자만이 채무 불이행을 이유로 융자 기관의 요청으로 신용 구좌가 폐쇄된 경험을 가지고 있습니다. 이러한 위험에 처한 소비자는 이를 방지하기 위한 방안을 찾아야 합니다.15%의 소비자만이 90일 이상의 연체 기록을 가지고 있습니다. 위험에 처한 소비자는 연체를 예방하거나 연체 기간을 최소화하기 위한 방안을 마련하여야 합니다.
5% 의 소비자만이 2년 미만의 신용 기록을 가지고 있습니다. 신용 기록이 짧은 소비자는 신용 기록을 늘리는 데 주력하여야 할 것입니다. 10%의 소비자만이 1만 달러를 초과하는 신용 카드 잔액을 가지고 있습니다. 이러한 처지에 있는 소비자는 신용 카드에 대한 의존도를 줄여야 합니다.

4. 파이코 점수와 무관한 요소
다음 요소들은 파이코 점수에 영향을 미치는 것으로 생각하기 쉬우나 전혀 영향을 미치지 않습니다.
인종, 피부색, 종교, 출신 국가, 성 및 혼인 상태, 나이, 급여, 직업, 직책, 채용 일자 및 근무 경력, 주소, 신용 카드나 등 신용 구좌에 적용되고 있는 이자율, 소비자가 융자와 상관없이 스스로 요청한 신용 조회, 융자 기관이 본인의 의사와 상관없이 사전 승인 신용 카드의 발급 대상
을 선정하기 위한 경우처럼 마케팅을 위하여 스스로 요청한 신용 조회, 기존의 채권자가 융자 기관이 기존의 신용 구좌를 검토하기 위하여 요청한 신용 조회, 신용 보고서에 포함되지 않은 사항, 장래의 채무불이행의 지표로 입증된 적이 없는 정보, 신용 자문(Credit Counseling)을 받고 있는 사실 /347-432-9939/516-576-3232