신현근 Archer Capital 부행장

신용 보고서(Credit Report)는 소비자가 크레디트 카드, 자동차 대출, 학자금 융자, 모기지 융자 등의 월별 납입금의 지급 등 채무 이행을 잘 해왔는지 또는 소비자에게 소송이나 파산 등이 있었는지 등을 보여주는 보고서입니다. 신용 보고서에 포함되는 기초적인 정보는 3대 신용 조회 기관인 에퀴팩스, 익스피어리언과 트랜스 유니언에 의하여 일차적으로 집적 또는 편집됩니다. 이번 주에는 신용 보고서에 어떤 정보가 포함되는지 알아봅니다.

1. 개인 신상 정보
개인 신상 정보는 현재와 과거의 이름, 현재와 과거의 주소, 사회보장번호, 생년월일, 과거와 현재의 직장, 전화 번호 등입니다. 신용 조회 회사는 보통 융자 기관으로부터 이러한 정보를 입수하며, 융자 기관은 신청인이 작성한 신용 신청서를 기초로 이를 신용 조회 회사에 알려줍니다.
그러므로 소비자가 신용 신청서를 작성할 때는 정확한 내용을 기재하는 것이 매우 중요합니다.

2. 신용 구좌 정보
신용 구좌 정보는 크레디트 카드, 모기지 융자, 개인 대출, 자동차 대출, 학자금 대출 등 신용
구좌(Credit Accounts)에 관한 구체적인 정보를 말합니다. 신용 구좌를 금융 실무에서는 거래선
(Trade Lines)이라고도 부릅니다. 크레디트 카드, 모기지 융자 등을 제공하는 은행, 저축 조합,
신용 조합, 금융회사 등 융자 기관이나, 대형 백화점과 같이 월별 분할 상환을 허용하는 채권자는 매월 그 채권자가 개설한 구좌의 상황을 매월 신용 조회 기관에 알려줍니다. 그러므로 신용 보고서에는 이처럼 정기적으로 보고된 신용 구좌에 대한 정보 즉 채권자의 이름, 구좌의 종류, 구좌번호, 구좌 개설 일자, 지불 기록, 대출 한도액 또는 당초 대출금액, 현재
의 채무 잔액 등의 정보가 포함됩니다. 이처럼 정기적으로 구좌에 대한 정보를 제공하는 채권자 이외에도 구좌가 연체되거나, 채권 회수 절차에 들어간 경우 등에만 신용 조회 회사에 관련된 정보를 제공하는 채권자들이 있습니다. 이러한 채권자에는 주택 임대인이나 자산 관리 회사, 전화나 케이블 서비스, 전기, 가스 등을 공급하는 유틸리티 회사, 지역 소매상, 보험 회사, 신문사나 잡지사, 의사나 병원, 변호사 등이 있습니다.

3. 공공 기록 정보
신용 조회 회사들은 소송, 판결, 강제 집행, 파산 신청, 세금 체납 등의 공공 기록을 찾아 개인의 신용 파일과 이를 기초로 한 신용보고서에 포함시킵니다. 공공 기록 정보는 정부 기관에 의하여 누구나 열람할 수 있도록 유지됩니다. 로컬, 주 그리고 연방 법원의 기록이나 등기소 등의 기록 등이 이에 해당됩니다.

4. 신용 조회 정보
신용 보고서에는 지난 90일, 12개월 등 일정한 기간 동안에 신용조회 기관에 신용 보고서를 요청한 신청자의 이름과 조회 일자 등을 명시한 신용 조회 기록이 포함합니다. 여기에는 본인에게 제공되는 신용보고서에만 나타나는 조회와, 본인이 아닌 융자나 고용을 고려하고 있는 회사 등 제삼의 신청자에게 제공되는 신용 보고서에서 볼 수 있는 조회로 나누어집니다.
사전 승인 카드 발급에 적합한 소비자를 선별하기 위하여 크레디 카드 회사가 본인의 의사와 상관없이 신용 보고서를 요청하거나 기존의 채권자가 채무자의 신용 상태를 점검하기 위하여 신용 보고서를 요청하는 경우 등이 첫번째 종류의 조회에 해당됩니다. 융자 기관은 그들이 받아보는 신용 조사서에 나타나는 두번째 종류의 조회가 지나치게 많은 경우에 이를 경계합니다. 이 두 번째 종류의 조회는 본인이 융자 등 신용을 요청할 때에 신용 공여 회사가 본인의 동의에 따라 신용 보고서를 요청하는 경우에 이루어지며 이러한 조회는 신용 점수에 영향을 미치게 됩니다.

5. 신용 점수
신용 보고서의 구매자가 추가 비용을 지불하고 요청할 때에는 개인의 신용 보고서에 포함된 정보를 기초로 개인의 신용도를 점수화한 신용 점수가 보고서에 포함됩니다. 신용 점수는 융자 기관이 모기지 대출, 개인 대출, 신용 카드 대출 또는 자동차 대출 등을 검토할 때 차입인이 정
해진 시기에 꼬박 꼬박 빌린 돈의 원리금을 갚을 것인가를 평가하는 데 도움을 받기 위하여 사용하는 수치입니다. 금융계에서는 융자 기관이나 융자의 종류 등 특정한 목적에 적합한 신용 점수를 얻기 위하여 다양한 신용 모델을 사용하고 있습니다. 그러나 현재는 Fair, Issac and Company가 개발한 모델과 소프트웨어를 사용하여 산출하는 FICO 점수가 가장 널리 사용되고 있습니다.