비즈니스를 운영하지 않더라도 미국에서는 융자(론), 신용(크레딧) 등의 단어와 무관한 삶을 살아갈 수 없는 게 현실이다. 하지만, 가장 기본이 되는 융자의 기본 개념을 알면 일반인들도 은행 문턱이 더 이상 높게만 느껴지지는 않게 될 것이다.


융자는 크게 두 종류

융자는 크게 컨수머 론과 커머셜 론으로 나눌 수 있다. 첫째, 컨수머 론(가계 혹은 개인대출)에는 자동차 론, 홈 모기지 론, 홈 에퀴티 론, 퍼스널 론 등이 있다. 둘째, 커머셜 론(상업용 융자)에는 현재 비즈니스를 운영하고 있는 사람들과 앞으로 계획중인 사람들에게 해당되는 비즈니스 론이 있다.

한인은행들의 대출 종류와 기본내용은 다음과 같다.
▲상업용 사업자금 대출(Term Loan To Bussiness)-일정기간을 정해 놓고 매달 원리금을 동시 상환하는데 주로, 사업체 구입 시 자금지원 용도, 운영자금 용도 및 재고증대, 장비구입, 사업확장 등의 목적에 사용된다.

▲상업용 한도회전 대출(Commercial Line of Credit)-Account Receivable(외상 대출금) Financing, Inventory 증대 및 단기 운영자금 등 비즈니스 사이클로 인하여 일시적인 자금이 필요한 사업체에 공여되는 대출. 매달 이자만 청구하되 원금은 자금회전이 되는 대로 1년 이내에 분할 상환하면 된다.

▲상업용 건물담보 대출(Commercial Property Equity Loan)-상업용 건물 구입 또는 현금인출을 포함한 재융자 시 건물 소유주에게 공여되는 장기대출.

▲건축자금 대출(Construction Loan)-공사 진행에 따라 대출금이 지불되는 융자. 공사비용, 기간 및 건축도면, 계약서 등을 꼼꼼히 보고 차주 및 계약자의 재무분석을 요한다.


비즈니스 융자 신청 시 필요서류

기본서류는 융자 신청자의 세금보고서(Tax Return)와 사업체 세금보고서 및 재무제표(Business Financial Statement)이다. 그밖에 거래은행의 뱅크 스테이트먼트, 비즈니스 관련 법적 서류, 비즈니스에 대한 자세한 설명이 필요하다. 물론, 은행 자체의 융자신청서도 필요한데, 이때 은행 직원이나 론 오피서에게 부탁하지 말고 스스로 자세히 기재하게 되면 은행에서 귀찮게(?)하는 질문이 줄어들 것이다.

일단 서류가 은행에 접수되면 신용도(Personal Credit History) 조사가 이뤄진다. 여기에는 은행거래, 신용기관 리포트(TRW & FICO 등으로 불리는 점수가 제공되는 보고서), 세금보고서 확인 등이 포함된다. 다음으로 대출 목적의 타당성을 검토하며 재무제표 등을 통한 사업성 및 수익성을 분석하고 차주 상환 능력을 결정한다.


좋은 크레딧, 융자에 필수

융자신청에 있어 좋은 크레딧 유지는 필수이다. 크레딧 카드, 백화점 카드, 클럽 카드 등 여러 개의 어카운트를 가지고 있는 것은 제로 밸런스를 유지하고, 매번 풀 페이먼트를 지불하더라도 카드 수가 많으면 각각의 이용액수 한도를 합친 금액과 자신의 소득과 비교하게 되어 그만큼 상환능력이 떨어지고 재정 리스크가 높아져 나쁜 영향을 끼친다.

대금결제가 한 번이라도 연체되면 대부분 내용들이 7년 동안 크레딧 리포트에 남게 된다. 파산이나 차압기록은 10년 동안 남게 되므로 납기일 전에 내는 습관을 길러야 하겠다.

본인의 크레딧에 타인의 어카운트가 기재되어 낭패를 보는 경우가 종종 있는데, 매년 리포트를 확인해 잘못된 내용을 정정해야 한다.


비즈니스 구입 및 셋업 시 융자 신청.

주택이나 다른 부동산의 경우 감정가 등을 통해 비교적 시세에 근접한 매물의 가치를 얻을 수 있지만 사업체의 경우에는 별다른 정석이 없다. 하지만 많은 전문가들은 매출액보다는 순이익에 중점을 두어야 한다고 한다.

월 순익(Monthly Net Operating Income)이 8,000달러면 비즈니스 가치는 20만달러, 월 순익이 1만2,000달러면 가치는 30만달러, 2만달러이면 60만달러 등의 통상적인 산출 근거가 통하기도 한다.

결론적으로 융자 여부의 결정에 있어서 가장 기본이 되는 3가지 키포인트는 바로 3C(Credit, Cash Flow, Collateral), 즉 크레딧, 유동성, 담보이다. 개인 크레딧은 융자 승인의 결정적 요소이며 다음은 캐시 플로우(Cash Flow). 포괄적으로 비즈니스 재무상태는 융자 승인여부 및 상환능력의 분석에 있어서 중요한 요소가 된다.

마지막으로 Collatera,l 즉 차주의 담보제공 가능 여부로써 건물, 예금, 사업체 및 그에 해당되는 자산(Asset)을 들 수 있다.
(213) 386-2222